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해랑에셋 · 02 연금

연금 은퇴 시기 계산기

연금저축·IRP 납입 전략과 예상 수익률을 입력하면 55세 이후 은퇴 가능 시기를 계산하고, 분리과세·종합과세 세부담을 자동으로 비교합니다.

이 시뮬레이터의 목적과 범위
  • 직장 초년생이 연금저축펀드 + IRP(개인형 IRP)만을 활용해 은퇴 자금을 마련하는 전략을 시뮬레이션하는 도구입니다.
  • 세액공제 한도(연 900만원)를 최대로 활용하면서 납입 한도(연 1,800만원)까지 적립할 경우, 몇 세에 은퇴 가능한지를 역산합니다.
  • 은퇴 후 지출은 두 구간으로 나뉩니다 — 국민연금 수령 전(Phase 1)과 수령 후(Phase 2). 사적연금이 두 구간의 생활비를 언제까지 커버할 수 있는지를 계산합니다.
  • 연금소득에 대한 종합과세 vs 분리과세를 자동으로 비교해 유리한 방식을 안내합니다.
  • 고려하지 않는 항목: 부동산·주식 등 기타 자산, 퇴직금(DC형 회사 부담분), 건강보험료, 물가상승률, 연봉 인상률. 이 시뮬레이터는 사적연금 단독 전략의 가능성을 가늠하는 용도로만 활용하세요.
⚠ 계산 결과는 교육·참고 목적으로만 활용하시고, 실제 은퇴 계획은 반드시 금융·세무 전문가와 상담하시기 바랍니다.
기본 정보
납입 전략
세액공제 한도: 연금저축 최대 600만원 · 연금저축+IRP 합산 최대 900만원
세액공제 한도 600만원 / 연 납입한도 1,800만원 (합산)
연금저축+IRP 합산 세액공제 한도 900만원
7.0%
4.0%
은퇴 후 지출 계획
Phase 1 — 국민연금 수령 전
Phase 2 — 국민연금 수령 후
국민연금 외 추가로 필요한 사적연금 인출액
국민연금공단 예상연금 조회값 (참고용, 0 가능) — 세금 계산은 수령액 전액 기준 추정치
본인 제외 추가 부양가족 (배우자·자녀 등, 1인당 150만원 공제)
예상 은퇴 가능 나이
—
—
—
은퇴 시 적립액
—
누적 세액공제
—
연금소득세 유리 방식
—
실질 월 수령액 (세후)
—
자산 소진 예상 시점
—
세액공제 재투자 효과(은퇴 시점 가치)
연금소득 과세 방식 비교 (은퇴 첫해 · Phase 1 기준)
▸ 전략 분석 코멘트
    자산 변화 추이
    계산 기준 및 면책 고지 【시뮬레이터 범위】 본 도구는 연금저축펀드 및 개인형 IRP(사적연금)만을 활용한 은퇴 전략 수립을 위한 참고용 시뮬레이터입니다. 퇴직금(회사 DC 부담분), 부동산, 주식 등 기타 자산, 건강보험료, 물가상승률, 연봉 인상률은 반영되지 않습니다.

    【세금 계산 기준】 사적연금 연금소득세: 69세 이하 5.5%, 70~79세 4.4%, 80세 이상 3.3% (지방소득세 포함). 사적연금 연 1,500만원 초과 시 16.5% 분리과세 또는 종합과세(국민연금 합산) 중 유리한 방식 자동 선택. 종합과세 계산은 연금소득공제(한도 900만원)·기본공제·표준세액공제(7만원) 적용. 분리과세 경로에도 국민연금 단독 종합과세 세액을 가산하여 동일 기준으로 비교합니다. 국민연금 세액은 수령액 전액 기준 추정치입니다. 세법은 변경될 수 있으므로 실제 세부담은 달라질 수 있습니다.

    【연금계좌 인출 요건】 연금저축·IRP는 만 55세 이상, 가입 후 5년 경과 시 연금 수령 가능합니다. 이 시뮬레이터는 두 조건을 모두 반영하여 은퇴 가능 나이를 55세 이상으로 제한합니다.

    【투자 위험 고지】 연금저축펀드 및 IRP 내 투자상품은 원금손실 위험이 있으며, 과거 수익률이 미래 수익률을 보장하지 않습니다. 시뮬레이터에 입력하는 수익률은 가정값이며, 실제 성과는 크게 다를 수 있습니다.

    【전문가 상담 권고】 실제 은퇴 계획 수립 시에는 공인재무설계사(CFP), 세무사 등 금융·세무 전문가와 반드시 상담하시기 바랍니다. 본 시뮬레이터의 결과를 투자·세무 결정의 근거로 사용하지 마십시오.

    해랑에셋매니지먼트 | haerangasset.com | 본 시뮬레이터는 정보 제공 목적으로 제작되었으며, 투자 권유 또는 금융·세무 자문에 해당하지 않습니다.
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    이 계산기는 언제 사용하나요?

    • 직장 초년생·30~40대로 연금저축펀드와 IRP만으로 은퇴 자금을 마련하는 전략을 시뮬레이션하고 싶을 때
    • 세액공제 환급금 재투자 효과까지 반영해 몇 세에 은퇴가 가능한지 역산하고 싶을 때
    • 은퇴 후 국민연금 수령 전(Phase 1)과 수령 후(Phase 2) 두 구간으로 나누어 사적연금 인출 전략을 세우고 싶을 때
    • 분리과세와 종합과세 중 어느 방식이 유리한지 자동 비교 결과를 확인하고 싶을 때

    어떻게 계산되나요?

    연 납입액을 월 단위 복리로 적립하고, 목표 생활비를 충당할 수 있는 가장 이른 은퇴 나이를 역산합니다.

    ① 적립 단계 (은퇴 전)
    월 수익률 = (1 + 연 수익률)^(1/12) − 1
    월말 잔액 = 전월 잔액 × (1 + 월 수익률) + 월 납입액
    세액공제 환급금 재투자 선택 시 다음 해부터 납입액에 추가 반영
    ② 은퇴 가능 판정
    은퇴 후 매월 생활비를 인출하면서 수명까지 잔액이 0 이상이면 “은퇴 가능”
    Phase 1 (국민연금 수령 전): 월 희망 생활비 전액 인출
    Phase 2 (국민연금 수령 후): 설정한 사적연금 부담분만 인출
    ③ 세금 비교
    저율 분리과세 = 연금소득 × 연령별 세율 (5.5% / 4.4% / 3.3%)
    16.5% 분리과세 = 연금소득 × 16.5% (연 1,500만 원 초과 시 선택 가능)
    종합과세 = (총연금액 − 연금소득공제 − 기본공제·표준세액공제) × 누진세율 × 1.1 (지방세)
    두 방식 중 세부담이 낮은 방식을 자동 추천

    실제 계산 사례

    사례 A — 30대 조기 은퇴 플랜
    만 30세, 연봉 4,000만 원, 연금저축 1,500만 원 + IRP 300만 원, 수익률 7%, 은퇴 후 생활비 월 500만 원, 국민연금 65세 월 120만 원. 세액공제 환급금 재투자 시 은퇴 가능 나이 약 55~58세 (연금계좌 55세 인출 요건 반영).
    사례 B — 납입액 절반 플랜
    만 35세, 연금저축 750만 원 + IRP 150만 원(연 900만 원), 수익률 6%, 생활비 월 400만 원. 세액공제 한도 미충족 → 동일 조건 대비 은퇴 시점 5~8년 지연. 한도 최대 활용의 효과가 명확히 드러남.
    사례 C — 보수적 수익률
    만 28세, 최대 납입, 수익률 4%(채권형 운용 가정), 생활비 월 450만 원. 70세 이전 은퇴 불가 판정 → 수익률 5%로 조정 시 65세 달성. 수익률 1%p 차이가 은퇴 시점 5년 차이로 이어짐.
    사례 D — 종합과세 유리 케이스
    만 58세 은퇴, 사적연금 연 1,200만 원, 국민연금 미수령, 부양가족 1명. 과세표준이 낮아 종합과세 시 연금소득공제·기본공제 후 실질세율 3% 미만 → 분리과세(5.5%)보다 종합과세가 유리.

    결과를 어떻게 해석하나요?

    • 안정 설정 수명까지 자산이 유지되면 현재 플랜이 안정적입니다. 실질 월 수령액(세후)과 희망 생활비 간격을 확인해 여유분을 파악하세요.
    • 조정 필요 70세 이전 은퇴가 어렵다면 납입액 증가, 수익률 목표 상향, 또는 은퇴 후 지출 목표를 낮추는 세 가지 레버를 조합해 시뮬레이션하세요.
    • 소진 위험 자산 소진 예상 시점이 설정 수명보다 이르면 Phase 2 인출액을 줄이거나 은퇴 시점을 늦춰야 합니다. 국민연금 수령 시점과 금액 조정도 함께 검토하세요.

    주의사항

    • 이 시뮬레이터는 연금저축·IRP 사적연금만을 모델링합니다. 퇴직금(DC형 회사 부담분), 부동산, 주식 일반 계좌, 건강보험료, 물가상승률, 연봉 인상률은 반영되지 않아 실제 은퇴 자산보다 과소 추정될 수 있습니다.
    • 입력하는 수익률은 가정값입니다. 연금저축펀드·IRP 내 투자상품은 원금손실 위험이 있으며, 과거 수익률이 미래를 보장하지 않습니다. 낙관적 수익률 외에 보수적 수익률(예: 4~5%)로도 시나리오를 비교해보세요.
    • 세액공제율(13.2% vs 16.5%)은 총급여 5,500만 원 기준으로 달라집니다. 근로소득 외에 종합소득이 있는 경우 실제 공제율이 다를 수 있으므로 홈택스에서 확인하세요.
    • 세법(연금소득세율, 1,500만 원 기준, 분리과세 요건 등)은 매년 개정될 수 있습니다. 실제 납세 시점에 최신 규정을 국세청에서 반드시 확인하세요.
    • 연금수령한도(소득세법 시행령 제40조의2)를 초과하면 연금외수령으로 16.5% 기타소득세가 부과됩니다. 이 시뮬레이터는 생활비 전액을 연금소득으로 가정하므로, 실제 한도 초과 여부는 별도로 확인이 필요합니다.

    공식 참고 자료

    📋 법제처 — 소득세법 연금소득세율(제129조), 연금소득공제(제47조의2), 세액공제(제59조의3) 원문 🏛️ 국민연금공단 — 내 연금 알아보기 예상 국민연금 수령액 조회 (시뮬레이터 입력값으로 활용) 📊 금융감독원 — 퇴직연금 비교공시 IRP·연금저축 금융사별 수익률·수수료 비교 (통합연금포털) 🏦 국세청 홈택스 연금계좌 세액공제 신청, 연금소득 종합과세 신고 및 연말정산 확인