은퇴 시기 계산기

언제 사용하는가

• 몇 살에 은퇴할 수 있는지 확인할 때 — 현재 저축 페이스로 재정적 독립이 가능한 나이를 숫자로 확인하고 싶을 때
• 현재 저축률이 충분한지 점검할 때 — 목표 은퇴 나이까지 자산이 충분히 쌓이는지 가늠할 때
• 희망 은퇴 나이의 가능성을 검증할 때 — 55세·60세 등 특정 나이에 은퇴하려면 자산이 얼마나 부족한지 확인할 때
• FIRE·조기 은퇴를 준비할 때 — 저축률을 올리거나 투자 수익률을 높였을 때 은퇴 시점이 얼마나 당겨지는지 비교할 때
• 연금 수령 전략을 설계할 때 — 개인연금과 국민연금 조합이 은퇴 시기와 자산 지속성에 미치는 영향을 파악할 때

계산 방법

이 계산기는 4% 인출 규칙(4% Rule)을 참고 기준으로 활용하되, 실제 은퇴 가능 나이는 후보 나이마다 100세까지 자산 생존 여부를 직접 시뮬레이션해 산출합니다. 개인연금(55세~수령 기간 동안 고정 지급)과 국민연금(65세~, 물가 연동 증가)을 연도별로 정확히 반영해 가장 이른 안전한 은퇴 시점을 찾습니다.

실제 사례

※ 위 사례는 모두 연봉상승률 3%, 물가상승률 2%, 개인연금 수령 기간 10년을 공통 적용한 결과입니다.

결과 해석 방법

• 예상 은퇴 나이 — 해당 나이에 은퇴했을 때 자산이 100세까지 고갈되지 않는 가장 이른 시점입니다. 개인연금(55~수령 기간)과 국민연금(65세~, 물가 반영)의 현금흐름을 연도별로 정확히 반영해 산출합니다.
• 조기 은퇴형(~59세) — 60세 이전에 은퇴 가능한 구조입니다. 현재 저축 전략이 매우 효과적이며 ISA·IRP를 활용해 절세 효과를 극대화하는 것을 권장합니다.
• 안정 은퇴형(60~65세) — 국민연금 수령 시점과 맞물려 현금흐름이 안정적으로 형성됩니다. 은퇴 직후 65세 연금 수령 전까지의 소득 공백을 개인연금으로 보완하는 전략이 유효합니다.
• 은퇴 재설계형(66세 이상) — 저축률을 5~10%p 높이거나, 생활비 목표를 줄이거나, 투자 수익률을 높이는 방향으로 조정하면 은퇴 시점을 앞당길 수 있습니다.
• 희망 나이 시나리오 — 목표 달성 가능 시 여유 자산을, 부족 시 추가 필요 월 저축액을 함께 보여줍니다. 이 수치를 기준으로 연봉 상승분 배분 계획을 세워보세요.

주의사항

• 퇴직금 미반영 — 퇴직금(법정 퇴직급여)은 계산에 포함되지 않습니다. 이미 수령해 보유 중인 퇴직금만 현재 자산에 포함할 수 있습니다. 앞으로 퇴직 시 받을 예상 퇴직금을 현재 자산에 그대로 더하면 수령 전 투자수익까지 계산되어 결과가 과대평가됩니다.
• 세금·건강보험료 미반영 — 소득세, 건강보험료 등 공제 항목은 반영되지 않습니다. 세후 현금흐름까지 고려하려면 평생현금흐름 계산기를 함께 활용하세요.
• 수익률 고정 가정 — 투자 수익률이 매년 동일하게 실현된다고 가정합니다. 실제 시장에서는 수익률이 변동하므로 비관적 시나리오(수익률 1~2%p 낮게)로 재확인하는 것을 권장합니다.
• 개인연금 수령 개시 시점 고정 — 개인연금 수령은 55세부터 시작하는 것으로 고정되어 있습니다. 실제 계약 조건에 따라 수령 시작 나이가 달라질 수 있으므로 가입 상품을 확인하세요.
• 부동산·기타 자산 미반영 — 부동산, 퇴직금, 상속·증여 자산 등은 계산에 포함되지 않습니다. 이 계산기는 금융 자산 기반의 재정적 독립 가능성을 가늠하는 참고 도구입니다.

공식 자료 및 참고 링크