평생 현금흐름 계산기

언제 사용하는가

• 은퇴 시기를 고민 중일 때 — 몇 살에 그만둬도 자산이 버텨주는지 숫자로 확인하고 싶을 때
• 현재 저축이 충분한지 점검할 때 — 지금 속도로 모으면 기대수명까지 생활비가 채워지는지 가늠할 때
• 국민연금·퇴직연금·사적연금 조합을 설계할 때 — 세 가지 연금 수령액을 바꿔가며 세후 가처분소득 변화를 비교할 때
• 자산 소진 시점을 미리 파악할 때 — 몇 살에 자산이 바닥나는지 알고 선제 대응 방안을 마련할 때
• 생활비·물가 시나리오를 비교할 때 — 월 생활비나 물가상승률 가정을 달리해 여유 마진을 확인할 때

계산 방법

시뮬레이터는 근로 기간과 은퇴 후 기간으로 나눠 매년 세후 가처분소득과 순자산 변화를 계산합니다.

실제 사례

결과 해석 방법

• 은퇴 시 예상 순자산 — 은퇴 시점까지 근로소득에서 생활비를 뺀 저축 누적액과 기존 자산 운용수익의 합계입니다. 이 금액이 은퇴 후 소득 부족분을 메우는 버퍼 역할을 합니다.
• 은퇴 후 월 가처분소득 — 은퇴 첫해의 세후·보험료 공제 후 실수령 월 소득입니다. 생활비보다 높으면 소득으로 자급, 낮으면 자산을 인출해 충당합니다.
• 기대수명까지 총 생활비 — 물가상승률을 반영한 누계 지출액입니다. 이 금액이 연금 총액 + 은퇴 자산 합계보다 크면 자산 소진 위험이 있습니다.
• 자산 소진 예상 나이 — 기대수명보다 낮게 나오면 그 이후는 연금 수입만으로 생활해야 함을 의미합니다. 자산 운용수익률을 올리거나 생활비를 줄여 시뮬레이션해 보세요.
• 연도별 차트 — 근로기간(회색)과 은퇴기간(녹색)으로 구분되며, 순자산 꺾은선이 기대수명까지 플러스를 유지하면 재정적으로 안정적인 노후를 의미합니다.

주의사항

• 단순화된 세금 계산 — 실제 종합소득세는 각종 공제(의료비·교육비·기부금 등)와 세액공제로 달라집니다. 본 계산기는 기본공제와 근로소득공제만 반영한 추정치입니다.
• 국민연금 보험료율 인상 반영 — 2026년부터 보험료율이 매년 0.5%p씩 인상되어 2033년 13%에서 고정됩니다(2026년 근로자 부담 4.75%). 기준소득월액 상·하한은 2026년 7월 기준 41만~659만원으로 고정 적용합니다. 실제 상·하한액은 매년 7월 조정되므로 장기 시뮬레이션에서 오차가 발생할 수 있습니다.
• 국민연금 수령액 입력 필수 — 국민연금 예상 월액은 국민연금공단 ‘내 연금 알아보기'(csa.nps.or.kr)에서 확인한 값을 직접 입력해야 합니다. 계산기가 납부 이력을 불러오지 않습니다.
• 국민연금 세금 단순화 — 실제 국민연금 과세대상액은 2002년 이후 납입분 등을 기준으로 산정되므로, 가입기간이 긴 경우 계산 결과보다 실제 세금이 낮을 수 있습니다.
• 퇴직급여 재원 연금 입력 기준 — 퇴직금을 IRP 등으로 이전해 연금수령하는 금액 중 퇴직소득세 차감 후 실제 세후 수령액을 입력합니다. 개인이 납입한 IRP·연금저축은 아래 ‘개인납입 사적연금’ 칸에 입력하세요.
• 건강보험료 추정 오차 — 은퇴 후 지역가입자 보험료는 소득 외 재산·자동차에 따라 추가 부과될 수 있습니다. 본 계산기는 소득 기반 추정치만 반영합니다.
• 미래 변수 불확실성 — 자산 운용수익률·물가상승률·연봉 인상률은 미래의 가정값입니다. 비관적 시나리오(수익률 1~2% 낮게, 물가 0.5% 높게)로 다시 계산해 안전 마진을 확인해 보세요.

공식 자료 및 참고 링크