은퇴 자금 계산기

언제 사용하는가

• 필요 저축률과 계좌 배분을 한 번에 설계하고 싶을 때 — IRP·연금저축·ISA·일반증권계좌에 각각 얼마씩 넣어야 하는지 자동으로 역산할 때
• 은퇴 목표 달성에 얼마가 필요한지 확인하고 싶을 때 — 물가상승률을 반영한 은퇴 시점의 실질 생활비와 필요 자산 총액을 파악할 때
• 국민연금 수령액을 반영해 실제 부족분을 계산하고 싶을 때 — 국민연금 예상 수령액을 차감한 순 생활비 기준으로 저축 목표를 정할 때
• 현재 자산만으로 은퇴 가능한지 점검하고 싶을 때 — 추가 저축 없이 기존 자산의 복리 성장만으로 목표를 달성할 수 있는지 확인할 때
• 글라이드패스 투자 전략을 이해하고 싶을 때 — 은퇴까지 남은 기간에 따라 주식·채권 비중이 어떻게 자동 조정되는지 파악할 때

계산 방법

이 계산기는 은퇴 시점부터 기대수명까지 매년 필요한 순생활비를 은퇴 후 예상 수익률(3%)로 할인하여 목표 은퇴 자금을 역산하고, 그 목표에 도달하기 위한 저축률을 산출합니다.

실제 사례

결과 해석 방법

• 필요 저축률 30% 미만 — 현실적으로 달성 가능한 수준입니다. 연금저축·IRP의 세액공제 한도를 우선 활용하고, 이후 연금계좌 추가 납입·ISA·일반증권계좌 순으로 배분합니다.
• 필요 저축률 50% 이상 — 은퇴 나이를 3~5년 늦추거나, 희망 생활비를 줄이거나, 투자 수익률 가정을 조정해 다시 계산해보세요. 두 변수를 동시에 조정하면 저축률이 큰 폭으로 낮아집니다.
• 일반증권계좌 비중이 크다면 — 연금계좌 합산 납입한도 1,800만 원과 ISA 연간 납입한도 2,000만 원을 모두 초과할 정도로 저축액이 크다는 의미입니다. 절세 효과를 위해 세액공제 한도를 최대한 활용하는 것이 우선입니다.
• 자산 곡선(차트) — 은퇴 전에는 저축·투자로 자산이 쌓이고, 은퇴 후에는 생활비 인출로 점차 감소합니다. 기대수명 시점의 잔액이 0이 되도록 설계되어 있으며, 그 전에 자산이 소진되면 은퇴 나이·생활비를 조정해야 합니다.
• 글라이드패스 수익률 — 은퇴까지 기간이 길수록 주식 비중이 높아 기대수익률이 높습니다. 은퇴가 가까워질수록 채권·안전자산 비중을 늘려 변동성을 낮추는 방식입니다.

주의사항

• 은퇴 나이 최소 55세, 가입기간 5년 요건 — 연금저축·IRP는 만 55세 이상, 가입기간 5년 이상 두 요건을 모두 충족해야 연금 형태로 수령할 수 있습니다. 요건 미충족 시 중도 인출 형태가 되며, 세액공제 받은 납입액과 운용수익에는 기타소득세 등이 적용될 수 있습니다. 이 계산기는 위저드 Step 6에서 가입기간 5년 충족 여부를 입력받아 연금 수령 가능 나이를 계산에 반영합니다.
• 퇴직금·건강보험료·세금 미반영 — 법정 퇴직급여(퇴직금), 은퇴 후 지역가입자 건강보험료, 소득세 등은 계산에 포함되지 않습니다. 실제 가처분소득은 계산 결과보다 낮을 수 있습니다.
• 수익률 고정 가정 — ETF 7%, 안전자산 3.5%, 인출기 3%의 수익률이 매년 동일하게 실현된다고 가정합니다. 실제 시장 변동성을 반영해 낙관적 결과를 경계하고 비관적 시나리오(수익률 1~2%p 낮게)로 재확인하세요.
• IRP 위험자산 70% 상한 반영 — IRP 계좌는 주식형 등 위험자산을 70%까지만 편입할 수 있어 연금저축보다 기대수익률이 낮게 책정됩니다. 이 차이가 배분 계산에 반영되어 있습니다.
• 세법 변경 가능 — 세액공제 한도(900만 원), ISA 한도(2,000만 원) 등은 세법 개정에 따라 변경될 수 있습니다. 현행 세법 기준을 적용했으며, 최신 세법을 반드시 확인하세요.
• 국민연금 입력 기준 — 국민연금 예상 수령액은 국민연금공단 ‘내 연금 알아보기'(csa.nps.or.kr)에서 확인한 현재가치 금액을 입력해야 합니다. 미입력 시 0원으로 보수적으로 계산됩니다.

공식 자료 및 참고 링크