빚 탈출 전략 계산기

언제 사용하나요?

• 신용카드·현금서비스·신용대출·자동차 할부 등 여러 채무가 있을 때 어느 빚을 먼저 갚아야 총이자를 가장 줄일 수 있는지 수치로 비교하고 싶을 때
• 눈덩이법(잔액 작은 순)과 눈사태법(금리 높은 순) 두 전략의 완납일과 총이자 차이를 직접 계산해, 나에게 맞는 방법을 결정하고 싶을 때
• 추가 상환 여력(월 30만원, 50만원 등)을 바꿔가며 완납 시점이 얼마나 앞당겨지는지, 총이자가 얼마나 줄어드는지 시나리오를 비교하고 싶을 때
• 채무별 완납 마일스톤을 월별로 확인해 구체적인 빚 탈출 타임라인을 세우고 동기 부여를 유지하고 싶을 때
• 리볼빙·마이너스통장처럼 이자율이 높은 채무와 자동차 할부처럼 잔액이 큰 채무가 혼재할 때 우선순위를 결정하고 싶을 때

계산 방법

1. 눈덩이법(Debt Snowball) — 잔액이 작은 채무부터 정렬. 매달 모든 채무에 최소납입금을 납부한 후, 추가 여력 전액을 잔액이 가장 작은 채무에 집중 투입. 해당 채무가 완납되면 그 최소납입금을 다음 대상 채무의 추가 여력에 합산(눈덩이 효과)
2. 눈사태법(Debt Avalanche) — 연 금리가 높은 채무부터 정렬. 추가 여력을 금리가 가장 높은 채무에 집중. 금리와 최소납입금이 고정되고 중도상환수수료가 없다는 이 계산기의 가정 내에서 총이자를 최소화하는 전략으로, 금리 차이가 클수록 눈덩이법 대비 절감 효과가 커짐
3. 롤오버(눈덩이 효과) — 한 채무가 완납되면 기존 최소납입금이 추가 여력에 합산되어 다음 채무 상환 속도가 가속. 채무 수가 많을수록 후반 가속 효과가 커짐
4. 총이자 산출 = 월별 시뮬레이션에서 각 채무의 잔액 × 월 금리(= 연 금리 ÷ 12)를 매달 누적. 최소납입금과 추가 여력이 적용된 실제 상환 일정을 기반으로 계산
5. 완납 기간 = 전체 잔액이 0이 되는 월수. 두 전략의 완납 기간은 대부분 비슷하며, 이자 절감액이 전략 선택의 핵심 차이. 추가 여력이 클수록 두 전략의 차이가 줄어듦

※ 이 계산기는 연 금리와 최소납입금이 계약 기간 동안 고정된다고 가정합니다. 변동금리 상품(리볼빙·마이너스통장 등)은 기준금리 변동 시 이자가 달라집니다. 중도상환수수료는 반영되지 않습니다.

실전 사례

결과 해석 3단계

주의사항

• 이 계산기는 연 금리와 최소납입금이 고정된다고 가정합니다. 신용카드 리볼빙·마이너스통장은 기준금리나 신용등급 변동에 따라 금리가 바뀝니다. 변동금리 채무는 현재 고지 금리를 입력하되, 금리 상승 시나리오(+2~3%p)를 별도로 계산해 여유를 확인하세요.
• 중도상환수수료는 반영되지 않습니다. 수수료 발생 여부와 요율은 금융회사·대출상품·상환 시점에 따라 다르므로 조기 상환 전 해당 금융회사에서 현재 적용되는 중도상환수수료와 면제 조건을 직접 확인하세요.
• 신용카드의 최소납입금과 리볼빙 수수료는 다릅니다. 최소납입금(청구액의 10%)을 납부해도 나머지 잔액에 높은 리볼빙 수수료(연 15~25%)가 계속 붙습니다. 신용카드 채무는 리볼빙 해지 후 일시납 또는 할부 전환 여부를 카드사에 문의하고, 실제 적용 금리를 확인해 입력하세요.
• 이 계산기는 두 전략의 이자 절감 차이를 보여주지만, 실천 가능성은 개인 의지력과 생활 환경에 달려 있습니다. 눈사태법이 수학적으로 우월해도 중간에 포기하면 눈덩이법보다 결과가 나쁩니다. 완납 경험이 적은 초보자에게는 심리적 성취감을 주는 눈덩이법이 실제로 더 효과적일 수 있습니다.
• 채무 상환 중 비상 자금(3개월치 생활비)을 먼저 확보하세요. 비상금 없이 모든 여력을 채무 상환에 쏟으면 예상치 못한 지출 발생 시 다시 고금리 신용 대출에 의존하게 됩니다. 비상 자금과 최소 채무 상환을 병행한 후 여유 여력을 집중 상환에 투입하는 것이 장기적으로 안전합니다.

공식 참고자료