ISA 만기 됐다 — 해지·재가입·연금 이관 중 어느 게 유리한가

ISA 만기 시점에 대부분의 사람들은 그냥 해지하고 돈을 찾아간다. 그런데 이 시점에 어떤 선택을 하느냐에 따라 추가 세액공제를 받을 수도, 건강보험 피부양자 자격을 지킬 수도 있다. 은퇴를 앞두거나 이미 은퇴한 상황이라면 선택지의 무게가 달라진다.

이 글은 ISA 만기 후 해지·재가입·연금이관 세 가지 선택지를 2026년 기준으로 비교하고, 은퇴자 관점에서 놓치기 쉬운 추가 전략까지 정리했다.

ISA 세금 구조 — 만기에 한 번만 정산한다

ISA는 운용 기간 내내 세금 없이 복리로 굴리다가 만기에 한 번만 정산하는 구조다.

만기 후 3가지 선택지 비교

① 해지 수령

만기 후 전액을 현금으로 수령한다. 이후 자금 사용에 제약이 없다. 단기 목적이 있거나 긴급 자금이 필요하다면 유일한 선택이다. 단점은 연금이관 시 받을 수 있는 추가 세액공제 혜택을 포기한다는 것이다.

② 재가입

해지 후 새 ISA에 재가입해 만기금을 다시 납입한다. 3년 비과세 혜택이 반복된다. 주의할 점은 재가입 시 의무 보유 기간 3년이 다시 시작된다는 것이다. 이 기간 중 중도 해지하면 비과세 혜택이 사라진다.

③ 연금이관 — 두 가지 혜택이 동시에 붙는다

ISA 만기금을 연금저축·IRP 계좌로 이관하면 추가 세액공제와 연금계좌 저율과세 혜택이 동시에 적용된다.

연금이관 3년 주기 반복 전략

ISA를 3년마다 만기 해지 → 연금이관을 반복하면 추가 세액공제가 누적된다. 월 50만원씩 3년(연 7% 가정) 운용 기준:

매달 추가로 납입하지 않더라도, ISA 만기금을 연금으로 이관하는 것만으로 30년간 331만원이 추가 환급된다. 이 환급액을 다시 투자하면 복리 효과가 더해진다.

은퇴자 관점 — 일반 가입자와 다르게 봐야 할 것들

상황별 최적 선택

연금이관 실행 방법 — 60일 이내에 해야 한다

주의사항 — 이관 후 함부로 꺼내면 손해다

마무리