연금소득

은퇴 시점이 점점 가까워지면서, 지금까지 열심히 납입해 온 연금저축과 IRP를 실제로 어떻게 받을 건지 본격적으로 생각하게 됐다. 납입할 때는 세액공제만 챙기면 됐는데, 막상 수령 구조를 들여다보니 생각보다 훨씬 복잡했다. 계좌 안에 성격이 다른 돈이 섞여 있고, 한도를 넘기면 세율이 확 뛰고, 2024년에 기준도 바뀌었다. 헷갈리는 부분을 체계적으로 정리해봤다.

55세에 직장을 그만두면 국민연금을 받기까지 10년이 비어 있다. 그 10년을 어떻게 살아야 하나 — 이 단순한 질문이 이 글의 시작이었다.

개인형 IRP와 연금저축에 그동안 쌓아온 돈이 있다. 55세부터 꺼내기 시작하면 세금은 얼마나 나오고, 매달 손에 쥘 수 있는 돈은 얼마인가. 어떤 순서로 인출해야 세금이 덜 나오는가. ISA 만기 이관분은 비과세로 먼저 꺼낼 수 있다는데 실제로 어떻게 계산되는가. 이런 질문을 하나씩 풀어나가며 직접 시뮬레이션을 해봤다.

55세에 은퇴하고 나서 국민연금은 아직 한참 먼 얘기였다. 수령 시작까지 10년 가까운 공백이 있었고, 그 기간 동안 생활비의 일부를 IRP와 연금저축펀드에서 꺼내야 하는 상황이 됐다. 그때 처음으로 “이 돈, 세금이 얼마나 나오지?”를 진지하게 따져봤다. 적립할 때는 세액공제를 신경 썼는데, 막상 인출 단계에서는 생각보다 복잡한 구조가 기다리고 있었다.