연금

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경제적 자유 — 연금

언제, 얼마를, 어떻게 꺼낼 것인가.
연금은 전략이 수익입니다.

55세 조기은퇴 후 국민연금 — 60세까지 납입 유지와 임의계속가입 활용법

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55세 조기은퇴, 국민연금 선택 가이드

55세에 조기은퇴를 준비하면서 국민연금만큼 결정이 어려운 항목이 없었다. 퇴직하면 직장 가입자 자격이 사라진다는 건 알고 있었지만, 그 다음이 문제였다. 국민연금을 계속 내야 하는가, 아니면 그냥 멈춰도 되는가. 계속 낸다면 어떤 자격으로 내는 건가. 안 낸다면 나중에 연금은 어떻게 되는가. 이런 기본적인 물음에 대한 답을 찾는 것이 쉽지 않았다. 검색해도 ‘임의계속가입’이라는 단어가 자주 나왔는데, 알고 보니 이 표현이 60세 이전 상황과 60세 이후 상황에 완전히 다른 맥락으로 쓰이고 있었다. 결국 납입 유지 여부, 납입 방법, 납입하지 않을 경우 어떻게 되는지를 하나씩 따져가면서 정리한 내용이 이 글이다.

조기 은퇴 후 금융소득만 있어도 연금저축에 납입해야 하는 이유 — 세액공제 없어도 남는 3가지 혜택

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조기 은퇴 후 금융소득만 있어도 연금저축에 납입해야 하는 이유 — 세액공제 없어도 남는 3가지 혜택

올해 은퇴했다. 금융소득 종합과세로 매년 5월 신고는 이미 익숙하다. 그런데 이번에는 달라진 게 하나 있다. 근로소득이 사라졌다. 그러면서 자연스럽게 이 질문이 따라왔다.

“근로소득이 없으면 연금저축 세액공제도 못 받는데, 굳이 계속 넣어야 하나?”

절반만 맞는 말이다. 연금저축의 혜택은 세액공제 하나가 아니다. 오히려 금융소득이 많은 조기 은퇴자에게는 세액공제보다 더 중요한 혜택들이 따로 있다. 공부하면서 확인한 내용을 정리한다.

연금저축 방치하면 얼마나 손해? 원리금보장형 vs ETF 20년 비교

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연금저축 방치하면 얼마나 손해? 원리금보장형 vs ETF 20년 비교

직장을 다니면서 연금저축에 꼬박꼬박 돈을 넣었다. 세액공제 한도(연 600만 원)를 채우면 연말정산 때 최대 99만 원이 돌아왔고, 그게 좋았다. 그런데 솔직히 말하면 넣는 것에만 신경 썼지, 그 돈이 어디 담겨 있는지는 10년 가까이 들여다보지 않았다.

연금저축 vs IRP, 어디에 얼마씩 넣어야 할까

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연금저축 vs IRP, 어디에 얼마씩 넣어야 할까

사적연금을 공부하다 보면 자연스럽게 드는 질문이 있다. “연금 개시 후에 돈을 얼마나 자유롭게 꺼낼 수 있나.” 은퇴 후 현금흐름을 설계하려면 납입할 때의 절세 효과만큼이나, 꺼낼 때의 제약이 얼마나 적은지가 중요하다고 판단했다. 그래서 연금저축과 IRP 각 계좌의 속성을 하나씩 파헤치기 시작했다. 납입 한도, 세액공제 구조, 인출 조건, 안전자산 의무, 담보대출 가능 여부까지. 이 글은 그 결과를 정리한 것이다.

연금저축·IRP, 연 1,800만원 납입자가 연금 받을 때 세금은 어떻게 되나

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연금저축·IRP, 연 1,800만원 납입자가 연금 받을 때 세금은 어떻게 되나

은퇴 시점이 점점 가까워지면서, 지금까지 열심히 납입해 온 연금저축과 IRP를 실제로 어떻게 받을 건지 본격적으로 생각하게 됐다. 납입할 때는 세액공제만 챙기면 됐는데, 막상 수령 구조를 들여다보니 생각보다 훨씬 복잡했다. 계좌 안에 성격이 다른 돈이 섞여 있고, 한도를 넘기면 세율이 확 뛰고, 2024년에 기준도 바뀌었다. 헷갈리는 부분을 체계적으로 정리해봤다.

IRP·연금저축, 은행이랑 증권사 중 어디가 수수료가 쌀까

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IRP·연금저축, 은행이랑 증권사 중 어디가 수수료가 쌀까

투자 수익률에는 공을 들이면서 수수료는 잘 따져보지 않는 경우가 많다. 그런데 장기 투자에서는 반복해서 발생하는 고정 비용을 최소화하는 게 수익률을 높이는 것만큼, 어쩌면 그보다 더 확실한 방법이다. 수익률은 시장 상황에 따라 오르내리지만 수수료는 매년 조용히, 확실하게 빠져나간다. 같은 원금, 같은 수익률이라도 어떤 그릇에 담느냐에 따라 30년 뒤 최종 자산이 수천만 원에서 1억 원 이상 차이 날 수 있다.

연금저축·IRP에 돈이 쌓인 채 사망하면? — 상속·세금 완전 가이드

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연금저축·IRP 상속 가이드

연금저축펀드와 IRP를 꾸준히 납입하다 보면 어느 순간 잔액이 수억 원을 넘기도 한다. 그런데 55세 이후 연금 수령을 시작해도 분리과세 구간(연 1,500만 원) 이하로 조금씩 인출하다 보면, 수명이 다할 때까지 계좌에 상당한 금액이 남아 있을 수 있다. “내가 이 돈을 다 쓰지 못하고 사망하면 어떻게 되나?” — 이 질문에 제대로 답하려면 계좌 승계 구조, 상속세 포함 여부, 상속인별 세금 처리를 따로따로 이해해야 한다.

부부 연금 분산 수령 전략 — 각자 IRP·연금저축 있으면 수령 시기를 다르게 설계하라

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부부 연금 분산 수령 전략

은퇴 후 현금흐름을 설계하면서 처음에는 내 계좌만 들여다봤다. 그런데 공부를 하다 보니, 배우자 계좌를 어떻게 활용하느냐에 따라 25년 동안의 세금 총액이 수천만원씩 달라진다는 걸 알게 됐다. 단순히 돈을 더 많이 모으는 문제가 아니라, 이미 쌓인 돈을 어떻게 꺼내느냐의 문제였다.

퇴직금 IRP 계좌 선택과 인출 전략 — 55세 은퇴 후 10년을 버티는 현금흐름 설계

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퇴직금 IRP 계좌 선택과 인출 전략 — 55세 은퇴 후 10년을 버티는 현금흐름 설계

55세 은퇴를 앞두고 퇴직금 수령 문제를 진지하게 들여다본 건 꽤 오래 됐다. 이미 개인납입용 IRP는 오랫동안 유지해왔고, 매년 세액공제를 받으며 꾸준히 적립해온 계좌다. 여기에 퇴직금까지 합쳐 받으면 편하겠지만, 이게 단순한 편의의 문제가 아니라는 걸 공부하면서 알게 됐다.

연금저축 vs IRP vs ISA 비교 | 절세 계좌 선택·우선순위

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연금저축 vs IRP vs ISA 비교 | 절세 계좌 선택·우선순위

퇴직금 1억원이 통장에 들어왔다. 처음엔 안도감이 든다. 그런데 잠시 후 현실적인 고민이 시작된다. 예금에 넣자니 이자가 너무 낮고, 주식에 넣자니 불안하고, IRP는 들어봤는데 뭐가 유리한지 모르겠다. 이 결정이 중요한 이유는 하나다. 같은 1억원을 어디에 넣느냐에 따라 10년 후 세후 수령액이 5,000만원 이상 차이가 난다.