퇴직연금 가이드 | DB형·DC형·IRP 비교

IRP 위험자산 70% 한도를 넘는 방법 — 적격 TDF 예외 조건과 활용법

2026년 09월 21일2026년 09월 03일 작성자: 해랑

IRP에 주식형 ETF를 담다가 처음 막혔다. “위험자산 70% 한도를 초과합니다”라는 메시지. 은퇴까지 20년 이상 남은 계좌인데, 규정상 나머지 30%는 반드시 채권형 등 비위험자산으로 채워야 한다는 사실을 그때 처음 제대로 이해했다. 채권 자산은 IRP 밖에서 이미 따로 운용하고 있었기에, IRP 안에서까지 30%를 안전자산에 묶어두는 게 이중 부담처럼 느껴졌다.

DC형 퇴직연금 ETF 운용 전략 — 원리금보장형 방치가 손해인 이유와 포트폴리오 설계

2026년 09월 13일2026년 08월 24일 작성자: 해랑

직장인의 퇴직연금 적립금 중 약 80%가 원리금보장형 상품에 묶여 있습니다. 예금·RP·보험 상품으로 운용하면 안전하다고 느껴지지만, 연 3~3.5% 수준의 이자는 같은 기간 물가상승률과 거의 맞먹습니다. 30년을 방치하면 실질 수익률은 0에 수렴합니다.

TDF(타겟데이트펀드)란? 빈티지·글라이드패스와 위험자산 100% 예외 정리

2026년 09월 12일2026년 08월 15일 작성자: 해랑

퇴직연금 상품을 고르다 보면 “TDF2050”, “TDF2040″처럼 이름 뒤에 연도가 붙은 펀드를 자주 보게 됩니다. 이 숫자가 무슨 뜻인지, 그리고 왜 DC형·IRP에서 위험자산 70% 한도를 넘어 100%까지 담을 수 있는 예외 상품으로 불리는지 정리했습니다.

DB형 DC형 퇴직연금 차이 — 위험자산 70% 한도까지 비교 정리

2026년 09월 13일2026년 08월 13일 작성자: 해랑

퇴직연금에 가입되어 있지만 내가 DB형인지 DC형인지 모르는 직장인이 의외로 많습니다. 두 유형은 이름만 비슷할 뿐, 퇴직급여를 누가 굴리고 어떻게 정해지는지가 완전히 다릅니다. 용어부터 정확히 정리하고 넘어가겠습니다.

TDF vs S&P500 ETF — 수수료 차이가 30년 후 자산을 바꾼다

2026년 09월 20일2026년 07월 29일 작성자: 해랑

IRP 계좌를 처음 열었을 때, 증권사 앱 첫 화면에 뜨는 것은 대개 TDF였다. “은퇴 시점에 맞게 자동으로 주식과 채권을 조정해준다”는 설명이 붙어 있었다. 편리하다는 느낌에 일단 넣어뒀던 기억이 있다.

DC형 퇴직연금, 지금도 예금에 방치하고 있나요 — 원리금 보장의 함정과 ETF로 바꾸는 법

2026년 09월 21일2026년 07월 27일 작성자: 해랑

퇴직연금을 공부하다가 놀란 숫자가 있었다. 2025년 말 기준 전체 퇴직연금 적립금 501조 원 중 실적배당형 비중은 24.6%에 불과하다(고용노동부). 나머지 75% 이상은 여전히 원리금보장형에 묶여 있다. DC형은 본인이 운용 결과를 책임지는 구조인데, 상당수 가입자가 사실상 아무런 운용을 하지 않고 있는 셈이다.

3층 연금으로 월 300만원 만들기 — 국민연금·퇴직연금·개인연금 역산 계산

2026년 09월 13일2026년 07월 27일 작성자: 해랑

“노후에 얼마가 필요한가”라는 질문보다 중요한 것이 있다. “지금 쌓고 있는 연금이 노후에 얼마를 만들어주는가”다. 많은 직장인이 국민연금·퇴직연금·연금저축에 가입돼 있지만, 55세 이후 실제로 얼마를 받게 되는지 계산해본 사람은 드물다. 이 글은 은퇴 후 월 300만원의 연금 수입을 목표로 하는 40~50대 직장인을 위해, 3층 연금의 예상 수령액을 직접 계산하고 부족분을 어떻게 채울지 역산했다.

퇴직연금 DB형 vs DC형 vs IRP 완전 정리 — 최신 통계와 선택 기준

2026년 09월 22일2026년 07월 10일 작성자: 해랑

입사하면 회사가 퇴직연금에 가입해준다. 그런데 DB형인지 DC형인지도 모르고, 어떻게 운용되는지도 모른 채 수년이 지나는 경우가 많다. 2025년 말 기준 퇴직연금 총 적립금은 501조 원을 넘겼고, 운용 방법에 따라 동일 납입금으로 수익률이 최대 10배 이상 차이난다.

집 사려고 퇴직금 중간정산 받았다 — 은퇴 공부하면서 뒤늦게 알게 된 것들

2026년 09월 20일2026년 07월 02일 작성자: 해랑

몇 년 전, 집을 사면서 퇴직금 중간정산을 받았다. 당시에는 “어차피 나중에 받을 돈인데 미리 쓰는 것”이라고 가볍게 생각했다. 세금도 맞고, 잔금도 치렀다. 그걸로 끝이라고 생각했다.

은퇴가 눈앞에 다가오면서 퇴직소득세 구조를 공부하게 됐다. 그때서야 알았다. 중간정산을 받은 그 시점에 근속연수 계산이 분리됐고, 최종 퇴직 때 세금 공제도 각각 별도로 계산됐다는 것을(최종 퇴직 시 소득세법 제148조 합산정산을 신청하면 재계산은 가능하지만, 직접 신청하지 않으면 자동으로 이뤄지지 않는다). IRP 안에서 10년 넘게 불어날 수 있었던 복리 기회도 사라졌다. 중간정산으로 일시금을 받은 부분에 대해서는 연금 수령 시 30~50%까지 받을 수 있는 퇴직소득세 감면 혜택도 이미 사라진 상태였다.

개인투자용 국채 2026, IRP에서도 투자할 수 있을까?

2026년 09월 12일2026년 06월 27일 작성자: 해랑

개인투자용 국채가 2026년 크게 바뀌었습니다. 3년물 신설, 장기물 가산금리 대폭 인상, 이표채 방식 전환, 그리고 2026년 9월부터 IRP·DC형 퇴직연금 계좌를 통한 매입이 가능해집니다. 변화 내용을 정확히 짚고, 특히 3년물을 선택할 때 반드시 알아야 할 세금 구조 차이도 함께 정리합니다.